Современный финансовый рынок характеризуется многообразием и комплексным характером услуг, предоставляемых финансовыми организациями потребителям - финансовых услуг. Примерами организаций, оказывающих финансовые (потребительские) услуги, являются банки, инвестиционные банки, страховые и лизинговые, брокерские компании и множество других компаний.
Прежде всего, следует заметить, что содержание термина «финансовые услуги» в законодательстве и отечественном правоведении отличается. В связи с этим, данное понятие требует детального изучения. В законодательстве для деятельности, которую ведут финансовые организации, используется термин «финансовые услуги», потребителями которых являются граждане (физические лица), состоящие либо не состоящие в договорных отношениях со своим контрагентом, имеющие намерение обратиться за предоставлением финансовых услуг или получающее финансовые услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Понятие финансовой услуги сосредоточено в рамках ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (в ред. от 21 июля 2014 г. № 265-ФЗ) // Российская газета от 27 июля 2006 г. № 162. (далее - Закон о защите конкуренции), согласно которой под финансовыми услугами понимаются банковские услуги, страховые услуги, услуги на рынке ценных бумаг, услуги по договору лизинга, а также услуги, оказываемые финансовой организацией и связанные с привлечением и (или) размещением денежных средств юридического и физического лица».
Отсюда следует, что виды услуг, закрепленные в указанной норме Закона о защите конкуренции, основываются на привлечении и размещении чужих денежных средств. Это означает, что связь финансовой услуги с привлечением и размещением денежных средств физического и юридического лица может быть истолкована как квалифицирующий признак этой услуги Фогельсон Ю.Б. Указ.соч. - С. 77-78..
Второй квалифицирующий признак финансовых услуг, согласно определению, представленному в ст. 4 Закона о защите конкуренции, по мнению Ю.Б. Фогельсона сводится к определению субъекта, ее оказывающего или к финансовой организации Там же. - С. 81..
Что касается определения финансовой организации, то оно представлено также в Законе о защите конкуренции, который также содержит полный перечень финансовых организаций.
Классифицируя финансовые услуги, Ю.Б. Фогельсон подразделяет их следующим образом:
а) банковские услуги, к которым относятся финансовые услуги, совершение которых находится исключительно в компетенции банков. К ним относятся услуги:
По привлечению денежных средств во вклады;
По осуществлению расчетно-кассового обслуживания.
б) финансовые услуги, реализуемые помимо банков также небанковскими организациями и включающие услуги по кредитованию (в том числе жилищному или ипотечному) и денежным переводам;
в) услуги инвестиционно-банковского характера или посреднические услуги, в реализации которых задействованы потребитель и фондовый рынок. Этот вид услуг объединяет депозитарные услуги, услуги по финансовому консультированию и оценке собственности;
г) страховые услуги, то есть услуги, связанные с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) в случае наступления определенного события (страхового случая) за счет средств денежного (страхового) фонда, формируемого на основе страховых взносов (страховой премии). Это услуги по страхованию и перестрахованию Рыжановская Л.Ю. Механизм правовой защиты потребителей финансовых услуг // Научно-исследовательский финансовый институт. Финансовый журнал. - 2013. - № 1 (15). - С. 51..
Определение финансовых услуг, а также их классификация содержатся в рамках Соглашения о партнерстве и сотрудничестве Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны (о. Корфу, 24 июня 1994 г.) // Официально не опубликовано., которое утверждает партнерство между Российской Федерацией и Европейскими сообществами и их государствами-членами, подписанном на о. Корфу 24 июня 1994 г. (далее Соглашение). Данное Соглашение ратифицировано и входит в состав российского законодательства.
Приложение 6 к указанному Соглашению содержит перечень услуг, которые признаются финансовыми для целей данного Соглашения. В соответствии с указанным Соглашением, финансовая услуга - любая услуга финансового характера, которую предоставляет поставщик финансовых услуг одной из сторон. В рамках указанного Соглашения закреплены следующие группы финансовых услуг:
Первая группа:
Страховые услуги и услуги (любые), которые имеют отношение к страхованию, а именно: услуги по прямому страхованию, в т.ч. совместному: страхование жизни, прочие виды страхования;
Услуги по перестрахованию и ретроцессии;
Услуги, связанные со страховым посредничеством (услуги брокеров, агентские услуги);
Вспомогательные страховые услуги, связанные со страховым консультированием, оценкой рисков, а также услуги по урегулированию претензий.
Вторая группа:
Услуги банков и иные финансовые услуги, за исключением страхования;
Услуги, связанные с принятием депозитов и иных возвратных средств клиента;
Услуги по кредитованию (все виды кредитования, в том числе услуги по предоставлению потребительских кредитов, залоговых кредитов, факторингу и финансированию коммерческих сделок).
Третья группа услуг: услуги финансового лизинга.
Четвертая группа услуг включает все виды услуг, связанные с переводом платежей и денег, в том числе услуги по выдаче кредитных и дебетовых карт, дорожных чеков и банковских векселей.
Пятая группа финансовых услуг объединяет все финансовые гарантии и обязательства.
Шестая группа услуг включает финансовые услуги на рынке ценных бумаг. Они реализуются финансовыми организациями за собственные деньги либо за деньги клиентов и осуществляются на валютных биржах, на внебиржевых рынках ценных бумаг или иным образом. Данные услуги включают операции с:
a) кредитными обязательствами, обращающимися на денежном рынке (включая чеки, векселя, депозитные сертификаты и т.п.);
b) иностранной валютой;
c) производными продуктами, включая, но не исключительно, фьючерсные контракты и опционы;
d) инструментами, связанными с изменением валютных курсов и процентных ставок, включая сделки своп и форвардные сделки;
e) переводными ценными бумагами;
f) прочими оборотными документами и финансовыми активами, включая торговлю золотом и серебром в слитках.
Седьмая группа финансовых услуг связана с выпуском всех видов ценных бумаг, в том числе, с гарантированным размещением их выпуска на рынке и их размещением в качестве агента.
Восьмая группа финансовых услуг объединяет осуществление операций на денежных рынках.
Девятая, десятая и одиннадцатая группы финансовых услуг, закрепленных в Соглашении, связаны с выполнением операций по управлению активами, то есть прямыми и портфельными инвестициями, а также включают управление инвестиционными проектами всех видов, средствами пенсионных фондов.
Двенадцатая группа финансовых услуг включает услуги, связанные с консультационным посредничеством и другими вспомогательными финансовыми услугами, перечисленными выше, в том числе по предоставлению справочных и аналитических материалов по кредитам, исследованиям, а также услугам рекомендательного характера. Отметим, что данная группа услуг, по сути, то же финансовое посредничество с дополнительным включением вспомогательных услуг консультационного характера.
С учетом изложенного становится очевидным, что список финансовых услуг, закрепленный в Соглашении, носит исчерпывающий (закрытый) характер и по своему содержанию гораздо шире того, который закреплен в рамках Закона о защите конкуренции. Это означает, что Закон о защите конкуренции в силу его определения охватить весь перечень финансовых услуг, закрепленный в Соглашении, не может Фогельсон Ю.Б. Указ.соч. - С. 84..
Конечно, можно усомниться в том, охватываются ли данные услуги определением Закона о защите конкуренции, если они оказываются финансовой организацией. В этой связи вполне обоснованным представляется мнение Ю.Б. Фогельсона, полагающего, что «услуга, оказываемая не финансовой организацией, точно не охватываются определением данного Закона, потому что страховые и разного рода консалтинговые компании не имеют отношения к финансовым организациям» Там же. - С. 86-87..
Из сказанного следует, что услуги, позиционируемые в рамках Соглашения как финансовые, Законом к таковым не причисляются, и наоборот. Иначе говоря, эти два описания финансовых услуг как минимум не тождественны. Вместе с тем, у них есть большое сходство: для их выделения что Закон, что Соглашение берет характер деятельности, осуществляемой лицом, реализующим услугу.
Рассматривая в соотношении определение финансовых услуг, закрепленное в двух анализируемых документах (Законе о защите конкуренции и Соглашении), следует заметить, что формально множество финансовых услуг по Закону не полностью включено во множество финансовых услуг по Соглашению, хотя большая часть этих множеств в обоих документах состоит из аналогичных видов услуг.
Вместе с тем, если подойти к изучению перечня Соглашения не с формальной стороны, а учитывая представленные в нем услуги, то легко заметить, что все финансовые услуги по привлечению и размещению финансовых средств, нашли в нем отражение. Отсюда можно сделать вывод, что наиболее полный перечень финансовых услуг содержится именно в Соглашении, в то время как перечень, закрепленный в Законе, значительно уже.
Вместе с тем, существует еще один документ, содержащий перечень финансовых услуг, и называется он Генеральное Соглашение по торговле услугами Генеральное Соглашение по торговле услугами (ГАТС) (ВТО, Уругвайский раунд многосторонних торговых переговоров, 15 апреля 1994 г.) // Официально не опубликовано. (далее - ГАТС). Присоединению к данному перечню Российской Федерации способствовало вступление нашей страны 22 августа 2012 г. во Всемирную торговую организацию (далее - ВТО). При сравнительно-правовом исследовании данный документ также необходимо принимать во внимание. Согласно подп. 5 ГАТС (приложение к ГАТС), в перечень финансовых услуг включаются все страховые и имеющие к ним отношение услуги, банковские и иные финансовые услуги, исключая страхование.
Страховые и имеющие к ним отношение услуги включают:
i) услуги по прямому и совместному страхованию:
б) исключая страхования жизни;
ii) услуги по перестрахованию и ретроцессии;
iii) услуги страхового посредничества, такого, например, как брокерское и агентское;
iv) вспомогательные услуги, связанные со страхованием в виде консультирования, актуарных услуги, услуг по оценке и услуги, связанные с урегулированием претензий.
Банковские и другие финансовые услуги (кроме страхования):
v) связанные с приемом от населения депозитов и иных денежных средств, которые подлежат;
vi) связанные с выдачей любых видов ссуд, в том числе потребительского кредита, залогового кредита, факторинга и финансирования коммерческих операций;
vii) услуги по финансовой аренде (лизингу);
viii) все услуги, связанные с платежами и денежными переводами, в том числе с кредитованием, платежными и дебетовыми карточками, дорожными чеками и банковскими векселями;
ix) услуги, связанные с предоставлением финансовых гарантий и обязательств;
x) услуги по торговле за свой счет и за счет клиента, а также услуги, связанные с торговлей на валютной бирже при помощи:
a) инструментов денежных рынков (в том числе чеков, переводных векселей, депозитных сертификатов);
b) услуги, связанные с иностранной валютой; производными продуктами, а также фьючерсы и опционы;
d) инструменты, касающиеся валютных курсов и процентных ставок, в том числе, сделок своп и форвардных сделок;
e) переводные ценные бумаги;
f) прочие оборотные инструменты и финансовые активы, в то числе, золото, серебро в слитках;
xi) услуги по выпуску ценных бумаг, в том числе по их размещению, агентские услуги государственного или частного характера, а также услуги, имеющие отношение к эмиссии;
xii) услуги по брокерским операциям на денежном рынке;
xiii) услуги по управлению активами, в том числе, наличностью или ценными бумагами, а также по управлению всеми видами инвестиций, управлению пенсионным фондом, услуги в сфере попечительства, а также услуги, связанные с хранением и трастом;
xiv) услуги, связанные с осуществлением платежей и клирингом финансовых активов, в том числе, касающиеся ценных бумаг, производных продуктов и других оборотных инструментов;
xv) услуги по предоставлению и передаче финансовой информации и обработке финансовых данных и необходимого программного обеспечения поставщиками иных финансовых услуг;
xvi) услуги консультативного, посреднического и другого характера в области дополнительных финансовых услуг, перечисленные в подпунктах «v» - «xv», а также услуги по предоставлению справочных и аналитических материалов в сфере кредитования.
Анализ видов финансовых услуг, закрепленных в перечне ГАТС, показывает, что данный перечень мало чем отличается от ранее проанализированного перечня финансовых услуг (перечня Соглашения, заключенного на о. Корфу). Единственное отличие - это более подробное описание финансовых услуг в перечне ГАТС.
На основе вышесказанного можно заключить, что согласно действующему законодательству, финансовые услуги - это, в первую очередь, финансовое посредничество, а также ряд вспомогательных, консультационных и информационных услуг, оказываемых и самим финансовым посредником, и иным лицом финансового посредника.
Что касается подхода к трактовке понятия финансовых услуг отечественным правоведением, то надо сказать, что он имеет существенные отличия от трактовки финансовых услуг законодателем.
Особой последовательностью отличается подход Н.Г. Семилютиной, изложившей свое видение данного понятия в рамках докторской диссертации «Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг» Семилютина Н.Г. Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг: лис. ... д-ра юрид. наук. - М., 2011. - С. 15.. В своей попытке выработать собственное определение финансовой услуги автор прибегает к ее отождествлению с инвестиционной услугой. Изначально автор дает определение понятию «инвестирование», понимая под ним процедуру, связанную с отчуждением собственником... денежных средств... в целях последующего получения дохода» Там же. - С. 17-18., а затем характеризует непосредственно саму финансовую услугу. Н.Г. Семилютина пишет: «Финансовая услуга (или инвестиционная услуга) - это услуга, которую профессиональные участники рынка финансовых услуг оказывают в соответствии с договором, имея при этом цель передать денежные средства, отчуждаемые инвестором реципиенту инвестиций» Там же. - С. 18..
Иначе говоря, в рамках подхода указанного автора финансовая услуга квалифицируется как услуга, которая определяется не только характером деятельности профессионального участника финансового рынка, но и целью, которую преследует клиент этого посредника, отправляя денежные средства в такой оборот. При этом термин «цель» употребляется в экономическом смысле. Итак, согласно подходу Н.Г. Семилютиной, финансовая и инвестиционная услуга тождественны.
С позиции указанного автора для признания услуги инвестиционной существенным является не только характер деятельности лица, которое ее оказывает, но и цель, с которой его клиент передает ему деньги. Это принципиально другая квалификация финансовых услуг, поскольку и определение Закона о защите конкуренции, перечня Соглашения, заключенного на о. Корфу, а также ГАТС финансовые услуги никак не зависят от цели, с которой финансовой организации передаются деньги. Поэтому такие операции, как заключение и исполнение договоров страхования, открытие и ведение банковских счетов, расчеты, согласно подходу Н.Г. Семилютиной,.не являются финансовыми услугами.
Особый интерес в рамках настоящей работы представляет трактовка понятия финансовых (потребительских) услуг В.С. Петрищева и С.А. Румянцева Петрищев В.С., Румянцев С.А. Защита прав потребителей финансовых услуг. - М.: Инфра-М, 2010. - С. 11., согласно которой финансовая (потребительская) услуга - это услуга, оказываемая организацией, связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств физических лиц и предоставлением защиты имущественных интересов посредством страхования. Данное определение будет взято за основу в рамках настоящей работы.
Таким образом, для определения финансовых (потребительских) услуг нам представляются две возможности: либо считать финансовыми услугами любое финансовое посредничество, либо не любое, а только такое, которое обеспечивает достижение определенных целей - опосредует инвестирование.
Подводя итог данному разделу исследования, отметим, что финансовая (потребительская) услуга представляет собой услугу, оказываемую организацией, связанную с привлечением и (или) размещением денежных средств физических лиц и предоставлением защиты имущественных интересов посредством страхования.
Проведенный анализ позволил определить совокупность квалифицирующих признаков финансовых услуг с точки зрения определения, данного в Законе о защите конкуренции, которые включают:
Связь услуг с привлечением и размещением чужих денежных средств (финансовое посредничество);
Оказание данного вида услуг с привлечением финансовой организации.
Основными видами финансовых (потребительских) услуг являются:
1) банковские услуги (услуги, право совершения которых принадлежит только банкам: привлечение денежных средств во вклады; расчетно-кассовое обслуживание);
2) финансовые услуги, которые оказываются как банками, так и небанковскими организациями (кредитование); денежные переводы;
3) инвестиционно-банковские услуги или услуги посредничества между потребителем и фондовым рынком (депозитарные услуги; финансовое консультирование; оценка собственности);
4) страховые услуги (страхование, перестрахование).
, страховые и лизинговые , брокерские компании и множество других компаний. Финансовые услуги - крупнейшая по выручке индустрия в мире, по данным за 2004 год доля рыночной капитализации этой индустрии в S&P 500 составляет 20 % .
Банковские услуги
Как правило, во всех странах особым образом регулируются ряд финансовых услуг право совершения которых принадлежит только банкам. К этим услугами относятся:
- привлечение денежных средств во вклады ;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- выдача банковских гарантий;
Существуют финансовые услуги, которые предоставляются не только банками:
- кредитование (включая жилищное кредитование или ипотеку);
Существует также понятие микрофинансирования и микрофинансовых услуг (микрокредитования , микрострахования и т. п.). Эти услуги оказываются в развивающихся и отсталых странах людям, которые по своему бедственному материальному положению не могут претендовать на обычные финансовые услуги.
Инвестиционно-банковские услуги
Страховые услуги
Прочее
Напишите отзыв о статье "Финансовые услуги"
Примечания
Отрывок, характеризующий Финансовые услуги
Все очень хорошо знали, что болезнь прелестной графини происходила от неудобства выходить замуж сразу за двух мужей и что лечение итальянца состояло в устранении этого неудобства; но в присутствии Анны Павловны не только никто не смел думать об этом, но как будто никто и не знал этого.– On dit que la pauvre comtesse est tres mal. Le medecin dit que c"est l"angine pectorale. [Говорят, что бедная графиня очень плоха. Доктор сказал, что это грудная болезнь.]
– L"angine? Oh, c"est une maladie terrible! [Грудная болезнь? О, это ужасная болезнь!]
– On dit que les rivaux se sont reconcilies grace a l"angine… [Говорят, что соперники примирились благодаря этой болезни.]
Слово angine повторялось с большим удовольствием.
– Le vieux comte est touchant a ce qu"on dit. Il a pleure comme un enfant quand le medecin lui a dit que le cas etait dangereux. [Старый граф очень трогателен, говорят. Он заплакал, как дитя, когда доктор сказал, что случай опасный.]
– Oh, ce serait une perte terrible. C"est une femme ravissante. [О, это была бы большая потеря. Такая прелестная женщина.]
– Vous parlez de la pauvre comtesse, – сказала, подходя, Анна Павловна. – J"ai envoye savoir de ses nouvelles. On m"a dit qu"elle allait un peu mieux. Oh, sans doute, c"est la plus charmante femme du monde, – сказала Анна Павловна с улыбкой над своей восторженностью. – Nous appartenons a des camps differents, mais cela ne m"empeche pas de l"estimer, comme elle le merite. Elle est bien malheureuse, [Вы говорите про бедную графиню… Я посылала узнавать о ее здоровье. Мне сказали, что ей немного лучше. О, без сомнения, это прелестнейшая женщина в мире. Мы принадлежим к различным лагерям, но это не мешает мне уважать ее по ее заслугам. Она так несчастна.] – прибавила Анна Павловна.
Полагая, что этими словами Анна Павловна слегка приподнимала завесу тайны над болезнью графини, один неосторожный молодой человек позволил себе выразить удивление в том, что не призваны известные врачи, а лечит графиню шарлатан, который может дать опасные средства.
– Vos informations peuvent etre meilleures que les miennes, – вдруг ядовито напустилась Анна Павловна на неопытного молодого человека. – Mais je sais de bonne source que ce medecin est un homme tres savant et tres habile. C"est le medecin intime de la Reine d"Espagne. [Ваши известия могут быть вернее моих… но я из хороших источников знаю, что этот доктор очень ученый и искусный человек. Это лейб медик королевы испанской.] – И таким образом уничтожив молодого человека, Анна Павловна обратилась к Билибину, который в другом кружке, подобрав кожу и, видимо, сбираясь распустить ее, чтобы сказать un mot, говорил об австрийцах.
Евгений Маляр
Bsadsensedinamick
Много написано о том, какие финансовые услуги для малого бизнеса предоставляют банки, но открытие крупного кредитного учреждения сопряжено с большими затратами и организационными сложностями. Существуют другие формы коммерческих продуктов, доступные для предпринимательства среднего уровня. Небольшие фирмы действуют преимущественно в страховой и инвестиционной сфере, но могут касаться и других областей, востребованных хозяйствующими субъектами. Чем занимаются компании, предоставляющие финансовые услуги? Читайте, и, возможно, узнаете что-то новое.
Определение и специфика финансовых услуг
Каждый студент-экономист знает, что финансы – не деньги, а отношения, возникающие в процессе воспроизводства и распределения материальных ценностей. Классификация услуг, соответствующих этому понятию, делит их на следующие разновидности:
| Класс | Подкласс | Краткое описание |
| Банковские | Депозиты | Привлечение свободных средств под проценты |
| РКО | Расчетно-кассовое обслуживание | |
| Инкассация | Зачисление наличности на р/с | |
| Конвертация | Приобретение и продажа валюты | |
| Гарантии | Альтернативное залогу обеспечение сделок с отсрочкой долговых обязательств | |
| Кредитование | Выдача коммерческих займов | |
| Форфейтинг | Приобретение коммерческих обязательств импортера перед экспортером | |
| Факторинг | Обеспечивает отсрочку расчетов по ВЭД | |
| Перевод | Трансакции с одного р/с на другой | |
| Инвестиционные | Управление активами и капиталом | В т. ч. доверительное и прямое |
| Экспертная оценка имущества | Заключение о стоимости активов | |
| Инвест-консалтинг | Консультации по вопросам вложений | |
| Услуги инвестиционного брокера | Посредничество при проведении операций на фондовом рынке | |
| Страховые | Услуги страхового брокера | Страховые действия в интересах клиента от собственного имени |
| Перестрахование | Перевод страховых обязательств на другое лицо | |
| Непосредственно страхование имущества и сделок | - | |
| Прочие | Лизинг | Финансовая аренда активов с правом выкупа по остаточной стоимости или без него |
| Брокерские услуги | Посредничество на биржах (валютной, товарной, фондовой) | |
| Рейтинговые услуги | Присвоение кредитного рейтинга | |
| Микрозаймы | Выдача небольших кредитов по упрощенной системе по повышенным ставкам | |
| Бизнес-консалтинг | В т. ч. услуга «финансовый план бизнеса» |
Компании, предоставляющие финансовые услуги, выполняют главную задачу, состоящую в преодолении разнообразных . В спектр предлагаемых продуктов входят:
- Ведение бухгалтерии в порядке аутсорсинга.
- Привлечение капитала.
- Аудит (обязательный и инициативный).
- Реклама и другие мероприятия по продвижению бренда.
- Направленное исследование рынка.
- Анализ затрат и выработка рекомендаций по их оптимизации.
- Помощь в аренде или приобретении коммерческой недвижимости.
- Улаживание конфликтов с органами власти и контрагентами.
- Регулярное юридическое сопровождение и ситуативная правовая помощь.
Небольшие компании дополняют финансовые услуги банков для бизнеса, проявляя гибкость, находя неохваченные ими рыночные ниши и действуя более оперативно. Рассмотрим несколько примеров.
Кредиты для участников ВЭД
Внешнеэкономическая деятельность сопровождается многими рисками. Основная проблема выражается «зависанием» валютных средств. Импортер, оплатив поставку, еще не получил товар. Экспортер, осуществляя таможенное оформление и отгружая свой товар, также вынужден ждать поступления выручки.
Выход из положения во внешнеторговом финансировании. Средства привлекаются банками на международных рынках по выгодным процентам и используются для погашения задолженностей на период реализации импортируемого товара или получения валютной выручки за экспортированную продукцию. При этом финансовые клиенты не отвлекают собственные средства, которые могут использовать с эффективностью, превышающей проценты по займу.
Внешнеторговое кредитование на срок до пяти лет применяется для приобретения оборудования, окупаемого годами, а также при расчетах за сырье и комплектующие изделия. Исключения составляют некоторые виды продукции (товары двойного назначения, токсичные вещества и др.), на которые действуют законодательные ограничения.
При необходимости, возможна дополнительная отсрочка погашения займа, что важно при предоставлении товарного кредита импортером. Эта услуга называется постэкспортным финансированием.
Оплата счетов через QR-код
QR-коды сегодня, вероятно, видели все, хотя и не всегда зная, что означает этот загадочный квадратик. В картинке может быть закодирована любая информация. Для малого бизнеса наиболее важной представляется возможность оплаты посредством QR-кода, дающего разрешение на перевод денежных средств вместо введения привычного ПИНа.
Скорость трансакции возрастает, специальных устройств не требуется (достаточно обычной камеры смартфона). Приложение для генерации кода скачивается из системы быстрых платежей и устанавливается на девайс.
Технология QR-кодирования служит средством расширения клиентской базы не только точек физической торговли, но и интернет-магазинов. Доступны и дополнительные приложения, с помощью которых покупатель заказывает доставку или получает скидку.
В настоящее время QR-коды распространены в российской индустрии развлечений: посетителям кинотеатров, дельфинариев, картинных галерей и музеев смартфоны заменяют входные билеты. Преимущество этой формы оплаты услуг в том, что ее можно внедрять автономно, внутри отдельной организации.
Подобные финансовые услуги в Москве оказывают сети франшизы «Макдональдс» и «Зара». Их опыт заслуживает подробного изучения и внедрения в других торгующих и сервисных предприятиях.
Оплата таможенных платежей
Помощь малому бизнесу заключается в кредитном погашении таможенного сбора с отсрочкой на три месяца. Финансирование операции производится не банком – плательщиком может выступать относительно небольшая финансовая организация. Ее преимущества:
- минимальный процент комиссии;
- централизованное внесение средств на нескольких таможенных пунктах;
- отсутствие хлопот по возврату остатков;
- возложение рисков на исполнителя и снятие их с заказчика;
- отсутствие авансирования.
Услуга оказывается в четыре этапа;
- Подача заявки.
- Проверка контрагента на финансовую устойчивость.
- Подписание договора.
- Исполнение обязательств по внесению таможенных платежей.
Услуга представляет интерес для предприятий, ведущих ВЭД и не имеющих подразделений, занимающихся таможенным оформлением, поэтому поиск клиентуры максимально упрощен.
Консультирование бизнеса, построенного на мобильном эквайринге
Одно из наиболее распространенных направлений деловой активности – онлайн-бизнес. В сфере финансовых услуг он открывает ряд возможностей по организации системы оплаты, планирования, учета и отчетности.
Начинающий предприниматель, обратившись в специализированное предприятие, заключает договор, по которому подрядчик выполняет следующие работы.
Банковские услуги
Как правило, во всех странах особым образом регулируются ряд финансовых услуг право совершения которых принадлежит только банкам. К этим услугами относятся:
- привлечение денежных средств во вклады ;
- Расчётно-кассовое обслуживание;
- Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- выдача банковских гарантий;
Существуют финансовые услуги, которые предоставляются не только банками:
- Кредитование (включая жилищное кредитование или ипотеку);
- Денежные переводы.
Существует также понятие микрофинансирования и микрофинансовых услуг (микрокредитования , микрострахования и т. п.). Эти услуги оказываются в развивающихся и отсталых странах людям, которые по своему бедственному материальному положению не могут претендовать на обычные финансовые услуги.
Инвестиционно-банковские услуги
- Управление крупным частным капиталом
- Финансовое консультирование
- Оценка собственности
Страховые услуги
Прочее
- Биржевые услуги
Источники
Wikimedia Foundation . 2010 .
Смотреть что такое "Финансовые услуги" в других словарях:
финансовые услуги - 76 финансовые услуги: Планирование, разработка и управление общим бюджетом конгрессного мероприятия, привлечение средств, организация финансирования подготовки и проведения конгрессных мероприятий. Источник: ГОСТ Р 53524 2009: Конгрессная… …
ГОСТ Р ИСО/ТО 13569-2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности - Терминология ГОСТ Р ИСО/ТО 13569 2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности: 3.4 активы (asset): Все, что имеет ценность для организации . Определения термина из разных документов: активы 3.58 анализ риска (risk… … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации
ГОСТ Р ИСО ТО 13569-2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности - Терминология ГОСТ Р ИСО ТО 13569 2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности: 3.4 активы (asset): Все, что имеет ценность для организации . Определения термина из разных документов: активы 3.58 анализ риска (risk… … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации
КОРПОРАЦИИ, ОКАЗЫВАЮЩИЕ ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ - FINANCIAL SERVICE CORPORATIONSФин. учреждения, предоставляющие широкий круг комплексных фин. услуг оптовым или розничным торговым предприятиям. Напр., в состав Сёрс, Робак энд Компани входят ссудосберегательная холдинговая компания в Калифорнии,… … Энциклопедия банковского дела и финансов
услуги консультационные банковские Справочник технического переводчика
Услуги, оказываемые банком своим клиентам в вопросах эффективности помещения капиталов в финансовые активы, планирования прибыли клиентов. Информационной основой оказания консультационных услуг является внутренняя система информации банка. Услуги … Большой бухгалтерский словарь
УСЛУГИ, КОНСУЛЬТАЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ - услуги, оказываемые банком своим клиентам в вопросах эффективности помещения капиталов в финансовые активы, планирования прибыли клиентов. Информационной основой оказания консультационных услуг является внутренняя система информации банка. Услуги …
Финансовые вложения - К финансовым вложениям организации относятся: государственные и муниципальные ценные бумаги, ценные бумаги других организаций, в том числе долговые ценные бумаги, в которых дата и стоимость погашения определена (облигации, векселя); вклады в… … Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право
УСЛУГИ НА МИРОВОМ РЫНКЕ - поступающие на внешний рынок услуги, то есть потребительные стоимости, которые преимущественно не приобретают овеществленной формы. Они образуют мировой рынок услуг, который распадается на более узкие рынки: лицензий и ноу хау, инженерно… … Большой экономический словарь
ФИНАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПРЕДПРИЯТИЯ - обязательные платежи предприятия, обусловленные его финансовыми и договорными отношениями. Ф.о.п. возникают в регламентированных отношениях с бюджетами, внебюджетными (соц., спец., обществ.) фондами, банками и др. кредитными учр ниями,… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
Книги
- , Ашли Демиргюч-Кунт, Торстен Бек, Патрик Хонован. Невозможность получить доступ к финансовым услугам является одной из основных причин сохранения неравенства доходов и медленного экономического роста в самых разных странах мира. Опираясь на…
- Финансовые услуги для всех? Стратегии и проблемы расширения доступа , Демиргюч-Кунт Ашли. Невозможность получить доступ к финансовым услугам является одной из основных причин сохранения неравенства доходов и медленного экономического роста в самых разных странах мира. Опираясь на…
1. Вопрос: Какие услуги относятся к финансовым?
Ответ: В соответствии с п.2. ст.4 Федерального закона от 26.07.2006 г. №135 - ФЗ к финансовым услугам относится банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. Применительно к взаимоотношениям с потребителями, под финансовой услугой согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного суда от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
2. Вопрос: Что такое кредитный договор?
Ответ: Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
3. Вопрос: Какими основными нормативными правовыми актами регулируется защита прав потребителей в сфере финансовых услуг?
Ответ: К числу основных нормативных правовых актов, регулирующих вопросы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, можно отнести:
- Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. №51;
- Закон РФ от 07.02.1992г. №2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей);
- Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-I « О банках и банковской деятельности;
- Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
- Федеральный закон от 07.05.1998 г. №75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»;
- Постановление Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 г. №17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
4. Вопрос: Вправе ли заемщик отказаться от получения кредита?
Ответ: В соответствии п.2 ст.829 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
5. Вопрос: Должна ли заемщику своевременно предоставляться информация о полной сумме, подлежащей выплате по кредитному договору?
Ответ: Согласно абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Дополнительные разъяснения относительно данного требования содержатся в письме Центрального Банка России от 29.12.2007 г. №228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».
6. Вопрос: Может ли банк взимать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика- гражданина по кредиту?
Ответ: В соответствии с абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит ст. 10 Закона о защите прав потребителей, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях: «Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя».
7. Вопрос: Является ли законным увеличение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке?
Ответ: Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
8. Вопрос: Законно ли требование Банка о досрочном исполнении обязательств по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика?
Ответ: Нет. Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
9. Вопрос: Вправе ли Банк требовать от заемщика уплаты процентов на уже просроченные заемные проценты («проценты на проценты»)?
Ответ: Нет. В соответствии с п.1 ст. 809 и п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита.
10. Вопрос: Каковы сроки исковой давности для взыскания Банком задолженности по кредитному договору с заемщика - физического лица?
Ответ: В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности по взысканию Банком кредита с заемщика - физического лица 3 года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч. 2 ст. 200 ГК РФ). Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется по каждому просроченному платежу (п.10 Постановления Пленума ВС и Пленума ВАС РФ от 12,15 ноября 2001 г. №15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
11. Вопрос: Имеет ли право гражданин - заемщик на бесплатное получение информации о своей кредитной истории?
Ответ: Согласно ч.2 ст. 8 Федерального закона от 30.12. 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с данным федеральным законом информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.